Банки

Совокупная стоимость кредита – что это и для чего это нужно?

FinTimes09 декабря 20130397

Совокупная стоимость кредита – что это и для чего это нужно?

После того, как Национальный Банк Украины обязал коммерческие банки раскрывать совокупную стоимость кредита (эффективная ставка по кредиту), это словосочетание прочно вошло в лексикон граждан. Однако мало кто из них знает, что это такое.

Что же такое совокупная стоимость кредита?

Совокупная стоимость кредита (ССК) – платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах. Другими словами, ССК отражает реальную стоимость кредита с точки зрения заёмщика, то есть учитывает все его побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту).

Документом, регламентирующим, расчет совокупной стоимости кредита является постановление НБУ № 168 от 10 мая 2007 года «Об утверждении правил предоставления банками Украины информации потребителю по условиям кредитования и совокупной стоимости кредита» http://search.ligazakon.ua/l_doc2.nsf/link1/RE13808.html

В совокупную стоимость кредита входят:

1. Платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

  • по погашению суммы основного долга по кредиту по уплате процентов по кредиту;
  • сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);
  • комиссии за выдачу кредита;
  • комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заёмщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);
  • комиссии за расчётное и операционное обслуживание;
  • комиссии за выпуск и годовое обслуживание – банковских карт.

2. Платежи заёмщика в пользу третьих лиц, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заёмщика, ответственности заёмщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Платежи заёмщика по страхованию предмета залога включаются в расчёт ССК в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счёт кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.

В совокупную стоимость кредита не входят:

1. Платежи заёмщика, обязанность осуществления которых заёмщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств).
2. Платежи, связанные с несоблюдением заёмщиком условий кредитного договора.
3. Предусмотренные кредитным договором платежи заёмщика по обслуживанию кредита, величина и сроки уплаты которых, зависят от решения заемщика и варианта его поведения, в том числе:

  • комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита;
  • комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматом;
  • плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По банковским картам в расчёт ССК не включаются:

  • комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счёта (валюты предоставленного кредита);
  • комиссии за приостановление операций по банковской карте;
  • комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

Не смотря на то, что в СМИ и Интернете очень много статей связанных с ССК, большинство граждан не обращают на них внимание и, обращаясь в банк за кредитом, реально не понимают, за что в итоге они платят. Зачастую, граждане обращают внимание только лишь на размер процентной ставки по кредиту, что естественно, не отражает реальную стоимость кредита.

Существуют потребительские кредиты (беззалоговые, залоговые), ипотечные кредиты, на покупку и под залог недвижимости, кредиты на покупку авто и т.д.

Нужно обратить внимание на тот факт, что потребительские – беззалоговые кредиты, кредиты на покупку товаров народного потребления, никогда не были дешевыми. Этот вид кредитования самый дорогой по стоимости.

При выборе кредита, требуйте у работников банка показать расчеты реальной стоимости кредита, где будет видна эффективная ставка по кредиту. Это нужно для того, что бы Вы четко понимали, какую цену Вы реально будете платить за кредит, и сколько будет платежей в целом. Любой банк обязан Вам предоставить данную информацию. Формат подачи данной информации регламентирован все тем же постановлением НБУ № 168 от 10 мая 2007 года «Об утверждении правил предоставления банками Украины информации потребителю по условиям кредитования и совокупной стоимости кредита».

Не смотря на то, что условия могут быть достаточно привлекательными, например ставка может быть 0,1% годовых, знайте, что это только рекламный ход. На самом деле эффективная ставка будет гораздо выше. Помните, «бесплатный сыр может быть только в мышеловке».

Реальная плата по этим кредитам, в настоящее время, составляет от 60 до 100 и более процентов годовых. Это касается практически всех банков.

Если Вы приняли решение взять кредит в банке, то мы рекомендуем Вам воспользоваться следующим алгоритмом:

1. Определите нужную Вам сумму.
2. Берите только ту сумму, которая Вам необходима.
3. Не берите кредит, который Вы не сможете свободно обслужить, без ущерба для себя и своей семьи.
4. Старайтесь не допускать просрочки по платежам.
5. Обязательно просмотрите условия нескольких банков.

Теги: Банк, кредит, кредитный договор

 

Популярное 

Популярное

Мы в соцсетях 

Мы в соцсетях

Партнеры 

Обменник WMCash

Курсы валют 

Курсы валют

Google+